20歳で損保会社に新卒入社し、結婚退職・子育てを経て契約社員、そして派遣社員として復帰。形は変わりながらも、30年以上ずっと保険業界に関わり続けてきました。
そんな私が先日、一括見積もりサイトで自動車保険8社を比較してみて、気づいてしまいました。
「業界にいる私でも、ずっと損してた。」
年間37,990円払っていた任意保険が、ネット保険なら26,350円になることがわかったんです。年間11,640円の節約。ポイント還元を含めると12,167円相当お得になります。
この記事では、業界の内側を30年以上知る私が「なぜ代理店型は高いのか」「補償内容は本当に違うのか」を正直に書きます。
見直しのきっかけは格安SIMへの乗り換えでした
数ヶ月前、スマホをソフトバンク（月約7,000円）から日本通信SIMの合理的みんなのプラン（月1,390円）に乗り換えました。さらに、月約2,000円かかっていた固定電話も解約。携帯だけなら年間67,320円、固定電話の解約も合わせると年間約91,320円の差になります。これは月額の差を12か月分にした概算で、初期費用や追加通話料などは含みません。「固定費って見直せば大きく変わるんだ」と実感したんです。
その勢いで任意保険も見直してみようと思い立ちました。
正直なところ、業界にいると「ネット保険は不安」という意識がどこかにありました。でも冷静に考えてみると、その「不安」は本当に根拠があるのか？ 自分で確かめてみることにしました。
私の任意保険の加入履歴
振り返ってみると、私の加入履歴はこうなります。
- 以前：知人のいた損保会社に加入（お付き合いで）
- その後：現在の勤め先の団体割引を利用して自社保険に加入
- 今回：一括見積もりでネット保険に乗り換えを決断
団体割引は確かにお得なはずでした。でも保険料の値上がりが続き、団体割引が適用されても年間37,990円になっていました。「割引があってもこの金額か」というのが正直な感想でした。
一括見積もり8社を比較した結果
一括見積もりサイトで8社に、まったく同じ条件で見積もりを依頼しました。補償を減らさずに比較しても、保険料に差が出たことに驚きました。
対人・対物は無制限、車両保険なし、弁護士費用特約ありという条件で比較しました。車両保険は以前から付けていません。今回の年間11,640円の差は、車両保険を外して生まれた節約ではありません。
私がそろえた条件では、保険料の差が乗り換えを考える大きなきっかけになりました。ただし、同じ補償項目でも支払条件や特約、付帯サービスの細かな内容は会社によって異なるため、価格とあわせて確認することが大切です。
| 保険会社の種類 | 年間保険料（目安） |
|---|---|
| 大手代理店型（団体割引あり） | 37,990円 |
| ネット系（チューリッヒ・ソニー・SBIなど） | 2万円台後半 |
| 楽天損保 | 26,350円 |
同じ条件で比べても、こんなに違うんだ。長く業界にいる私も驚きました。
代理店型とネット保険｜販売や相談の仕組みの違い
30年以上この業界に携わってきた私が、正直に話します。
代理店型の保険では、代理店への手数料や店舗の運営などに費用がかかります。長年この業界で働いてきた私は、こうした販売や相談の仕組みの違いも保険料の差につながると考えています。ただし、保険料は契約条件や各社の料率などでも変わるため、手数料だけで決まるわけではありません。
一方のネット保険（ダイレクト保険）は、代理店を通さずに直接申し込む仕組みです。私の条件では代理店型より安い見積もりになりましたが、どなたでも必ず同じ結果になるとは限りません。
「ネット保険は事故のとき心配」という声をよく聞きます。私も気になりましたが、代理店型かネット型かだけで判断するより、事故時の連絡方法や相談先、対応体制を確認して選ぶことが大切だと思います。
担当者に相談しながら補償を組みたい方には、代理店型の安心感もあると思います。私は自分で補償内容を確認して選べるため、今回はネット保険への乗り換えを決めました。
楽天損保を選んだ理由
安い順ではチューリッヒやソニー損保も同水準でした。それでも楽天損保にした理由は、すでに楽天経済圏を活用しているからです。
- 楽天カード利用でポイントが貯まる
- 楽天保険の支払いでポイント527ポイント付与予定
- 保険料へのポイント付与と楽天市場のSPUは別制度（「楽天の保険＋楽天カード」のSPUは2022年3月31日で終了）
私の場合、保険料の差11,640円に付与予定の527ポイントを加えると、年間12,167円相当になります。ポイントは現金の値引きとは分けて考え、付与条件や上限を確認してください。楽天を普段から使っていることも、今回の選択を後押ししました。
💳 楽天カードをお持ちでない方はこちら（ポイントがさらにお得に）
早めの申し込みで割引になる場合も
更新月の直前に慌てて動くより、更新の1〜2ヶ月前から比較検討するのがおすすめです。
私自身、6月の更新を前に早めに申し込みを済ませました。早期割引も適用されてさらにお得になっています。更新が近い方は早めに動くのがおすすめです。
各社で補償内容に違いあり｜自分に必要なものを確認しよう
今回は同じ条件で見積もりを取りましたが、各社の商品がすべて同じという意味ではありません。特約や補償の対象、限度額などを確認し、自分に必要な内容がそろっているかを比べましょう。
私が今回選んだ補償はこちらです。
| 補償・特約 | 選んだ理由 |
|---|---|
| ✅ ファミリーバイク特約 | 子どもが原付に乗るため |
| ✅ 個人賠償責任保険 | 自分が自転車に乗るため（事故時の賠償に備え） |
| ✅ 弁護士費用特約 | 高額ではないので、もしもの相談先として付帯 |
| ❌ 車両保険 | 以前から付けていません。今回の比較でも条件は同じ |
特に自転車に乗る方への個人賠償責任保険は見落としがちですが、自転車事故の賠償は高額になるケースがあるため必須だと思っています。保険に付帯すると割安なのでおすすめです。
私は以前から車両保険を付けておらず、今回もその条件を変えていません。車両保険を付けるかどうかは、保険料だけでなく、修理や買い替えの費用を自分で負担できるかも含めて考える必要があります。
ロードサービスとJAF｜業務経験から私が考えていること
まずは加入している保険会社に、ロードサービスの有無と、対象となるトラブル・無料で対応できる範囲を確認してみてください。私は業務で、保険会社のロードサービスだけを利用する方の対応もしています。その経験から、必要なサービスを保険で受けられるなら、JAFに別途加入する必要性は低いと考えています。
私が業務で扱っている保険では、JAF会員の方は先にJAFを利用し、その範囲を超えた費用を保険のロードサービスの対象範囲内で対応する扱いです。また、ロードサービスだけの利用で保険料が上がることはありません。ただし、他社も同じ扱いかは確認していません。JAFとの併用や利用時の連絡先も、加入している保険会社に確認してください。
私も業務でロードサービスの対応をしています。まずは、今の保険でどこまで対応してもらえるか確認してみてくださいね。
⚠️ 車のトラブル時は必ず保険会社へ連絡を
車でトラブルが発生したときは、必ず加入している保険会社のロードサービスに連絡してください。
自分でネット検索して業者を手配するのは絶対にNGです。パンク修理やバッテリー上がりなどのトラブル時に検索上位に出てくる業者の中には、高額請求をする悪徳業者が存在します。「数千円で済むはずが数万円請求された」というトラブルが後を絶ちません。
| 対応 | |
|---|---|
| ✅ 正しい対応 | 保険会社のロードサービス番号に電話する |
| ❌ やってはいけない | ネット検索で業者を自分で手配する |
保険会社のロードサービス番号は、契約後に必ずスマホに登録しておきましょう。いざというときに慌てなくて済みます。
一括見積もりは無料・5分でできます
私が使ったのは一括見積もりサービスです。一度入力するだけで複数社の見積もりが取れます。もちろん無料で、入力も5分もあれば終わります。
見積もりしたからといって契約義務はありませんので、まず現在の保険料と比べてみてください。
🚗 自動車保険を一括比較！無料・5分で完了
一括見積もりで迷ったら、日本損害保険協会の公式サイトで各社の概要を確認するのもおすすめです。
まとめ：業界にいる私でも損していた
損保の世界に30年以上いる私でさえ、見直してみたら年間1万円以上の節約になりました。
- 同じ条件で見積もりを取り、細かな補償・サービスも確認
- 代理店の手数料や店舗運営など、販売・相談の仕組みにも違いがある
- 一括見積もりは無料・すぐできる
- 楽天経済圏ならポイントでさらにお得
携帯の乗り換えと固定電話の解約を合わせて年間約9万円、任意保険の見直しで年間約1.2万円。固定費の見直しって、やってみると本当に効果があります。
まだ自動車保険を見直していない方、ぜひ一括見積もりだけでも試してみてください。
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※本記事は個人の体験に基づく内容です。保険料や補償内容は、年齢・等級・車種などご自身の条件によって大きく異なります。実際のお見積もりでご確認のうえ、ご自身に合った補償をお選びください。
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