先日、友人から「ふるさと納税ってどうやるの？」と聞かれました。聞けば「お得なのは知ってるけど、なんだか難しそうで手を出せていない」とのこと。周りの同世代に聞いてみると、意外と「やったことがない」という50代女性が多いんです。
私はふるさと納税を5年ほど続けているので、せっかくなのでFP3級の知識も交えて、「やったことがない人」にできるだけやさしくまとめてみました。難しい言葉はなるべく使わずに説明するので、安心して読んでくださいね。記事の最後には、私が毎年リピートしている「買って損なし」の返礼品も紹介するので、よかったら参考にしてください😊
ふるさと納税とは？ざっくり言うと「税金の前払いで返礼品がもらえる」制度
この制度は、好きな自治体に寄付すると、その地域の特産品（返礼品）がもらえる制度です。お肉・お米・果物・海産物など、魅力的な返礼品がたくさんあります。
「寄付」と聞くと損する気がしますが、ここがポイント。寄付した金額のうち、自己負担2,000円を除いた分が、翌年の税金（所得税・住民税）から差し引かれます。
つまり、実質2,000円の負担で、何千円・何万円分もの返礼品がもらえるというわけです。たとえば30,000円寄付すると、28,000円が翌年の税金から控除されて、返礼品ももらえます。これが「お得」と言われる理由です。
💡 FP3級的ワンポイント：本来そのまま納めるはずだった税金を、「先に好きな自治体へ寄付という形で納める」イメージ。納める先を選ぶと、お礼に返礼品がもらえる――そう考えるとわかりやすいです。制度の詳しい仕組みは、総務省のふるさと納税ポータルサイトでも確認できます。
いくらまで寄付できる？上限額の目安
ここが一番大事なポイント。「実質2,000円」で済むのは、自分の上限額の範囲内で寄付した場合だけです。上限を超えて寄付すると、超えた分は自己負担になってしまいます。
上限額は年収や家族構成によって変わります。ざっくりした目安はこちら（独身または共働きで扶養家族がいない場合）。
| 年収 | 上限額の目安 |
|---|---|
| 300万円 | 約28,000円 |
| 400万円 | 約42,000円 |
| 500万円 | 約61,000円 |
| 600万円 | 約77,000円 |
| 700万円 | 約108,000円 |
あくまで目安なので、正確な金額は各ふるさと納税サイトの「控除額シミュレーション」で確認してください。年収と家族構成を入れるだけで、すぐに上限額が出ます。私も毎年これで確認してから寄付しています。
⚠️ 不安な人は、上限ギリギリを狙わず少なめに寄付しておくと安心です。超えると損しますが、少ない分には実質2,000円のお得は変わりません。
はじめ方はかんたん
「難しそう」と思われがちですが、やることはネット通販とほとんど同じです。大きな流れは次のとおり。
- 上限額を確認する（サイトのシミュレーションで）
- 寄付サイトで返礼品を選ぶ（楽天市場のようにカートに入れて買う感覚）
- 支払いをする（クレジットカードなどで決済）
- ワンストップ特例の申請をする（後述・確定申告をしない人向け）
返礼品は後日、自治体から届きます。寄付してすぐ届くものもあれば、果物など旬の時期に届くものもあります。私は毎年、トイレットペーパーと果物・干物を中心に選んでいます🍑
ワンストップ特例なら確定申告がいらない
「確定申告」と聞くと身構えてしまいますよね。でも大丈夫。会社員や年金生活で確定申告をしない人は、「ワンストップ特例制度」を使えば確定申告は不要です。私もずっとワンストップ特例を使っています。
ワンストップ特例の条件
- 寄付先が1年で5自治体まで（同じ自治体に複数回寄付しても1カウント）
- もともと確定申告をする必要がない人（会社員・年金受給者など）
やり方は「申請書を送るだけ」
寄付すると、自治体から申請書（寄附金税額控除に係る申告特例申請書）が送られてきます（サイトでダウンロードもできます）。これに記入して、
- 記入した申請書
- マイナンバーがわかる書類のコピー
- 本人確認書類のコピー
この3点を寄付した自治体に郵送するだけ。最近はスマホアプリ（マイナンバーカード読み取り）でオンライン申請できる自治体も増えていて、さらにラクになっています。
⚠️ 申請期限は寄付した翌年の1月10日（必着）。年末に駆け込みで寄付すると申請がバタバタするので、早めの寄付がおすすめです。これを忘れると控除されないので要注意！
マイナンバーカードでオンライン申請する方法
さきほどの「申請書を郵送」が昔ながらのやり方ですが、最近はマイナンバーカードを使ってスマホからオンライン申請もできます。私も紙の郵送が地味に面倒だったので調べてみたのですが、これがちょっとややこしい。正直、最初は戸惑いました。順番にやさしく整理しますね。
オンライン申請は、主に2つの方法があります。寄付先の自治体がどちらに対応しているかで、使うアプリが変わります。
1つめは、「ふるまど」＋「IAM（アイアム）」の組み合わせ。ふるさと納税の総合窓口「ふるまど」で寄付情報をまとめて、本人認証アプリ「IAM」でマイナンバーカードを読み取って申請を完結させます。楽天ふるさと納税や、JAL・ANAのふるさと納税はこの方式です。
2つめは、「自治体マイページ」。自治体から申請用紙が届くのを待たずにオンラインで申請でき、こちらは「マイナポータルアプリ」を使ってカードを読み取ります。
なお、さとふるは自社の「さとふるアプリ」、ふるさとチョイスは「チョイスアプリ」または自治体マイページで申請できます。サイトごとに違うので、ここが正直ちょっとややこしいところです。
申請に必要なもの
- マイナンバーカード
- NFC（カード読み取り）対応のスマートフォン（iPhone 7以降、AQUOS・arrows・Xperia・Galaxy・Pixel 3以降など）。NFCの設定はONにしておきます
- パスワード2種類：券面事項入力補助用パスワード（数字4桁）と、署名用電子証明書パスワード（英数字6〜16桁）
このパスワード、カードを作った時に設定したものなのですが、すっかり忘れがち。ここでつまずく人も多いので、事前に確認しておくとスムーズです。
ポータルごとに使うアプリが違う
どのサイトで寄付したかで、使うアプリが変わります。表にまとめました。
| ポータル | オンライン申請に使うもの |
|---|---|
| 楽天・JAL・ANA | ふるまど＋IAM |
| さとふる | さとふるアプリ |
| ふるさとチョイス | チョイスアプリ／自治体マイページ |
申請の流れ
- 寄付後にポータルや自治体から届く案内（寄付受付Noや管理番号が記載されています）を用意する
- 対応アプリで寄付情報を登録する
- マイナンバーカードを読み取って本人認証
- 送信して完了。申請データが自治体に届くと、登録したメールアドレスに完了メールが届きます
慣れてしまえば、紙に書いて郵送するより断然ラク。完了メールが届くと「ちゃんと送れた」と安心できるのもいいところです😊
📌 ※2026年1月時点の情報です。対応アプリや申請の期限は、自治体や年度によって変わる場合があります。実際に申請する際は、寄付先ポータルの最新の案内を必ずご確認ください。
どのサイトを使えばいい？
寄付できるサイトはたくさんあります。私はこれまで楽天・JRE MALL・さとふるのふるさと納税を使ってきました。
正直に言うと、昔はポイント還元の多さでサイトを選んでいました。楽天なら楽天ポイント、JREならJRE POINTが貯まって、それがお得だったんです。さとふるも「さとふるの日」などのキャンペーンを狙って利用していました。
ただ、2025年10月から、寄付サイトでのポイント付与が禁止されました（総務省のルール変更）。そのため、今は「どのサイトを使ってもポイント還元の差はほぼない」状態です。
なので今選ぶなら、「使い慣れたサイト」「返礼品の品揃え」「サイトの見やすさ」で選べばOK。普段から楽天を使っているなら楽天ふるさと納税、という感じで、自分が使いやすいところで十分です😊
ちゃんと控除された？確認方法は「住民税決定通知書」
初めてだと「本当にちゃんと控除されているのかな？」と不安になりますよね。私も最初はそうでした。でも大丈夫、あとからきちんと確認できます。
確認に使うのが「住民税決定通知書」という書類。聞き慣れない名前ですが、毎年5〜6月ごろに届く、住民税の金額が書かれた紙のことです。会社員なら勤務先から配られ、自分で納める人は自治体から郵送されてきます。
どこを見ればいい？「摘要欄」と「税額控除額」
通知書の中の「摘要（てきよう）」欄に、ふるさと納税の寄附金税額控除額が書かれています。「税額控除額」の欄でも、控除された金額を確認できます。
確認のしかたはシンプル。「寄付した金額 − 2,000円」とほぼ同じ額が控除されていればOKです。
- 例：1年で合計30,000円寄付した → 28,000円ほどが控除されていれば正しく反映されています
💡 ワンストップ特例を使った場合は、全額が「翌年度の住民税」から差し引かれます（所得税の還付はありません）。つまり、寄付した翌年の住民税が、その分だけ安くなっているというわけです。
⚠️ もし金額が合わない・控除されていない場合は、ワンストップ特例の申請書が期限（翌年1月10日）までに届いていなかった可能性があります。その場合は、確定申告（還付申告）をすればさかのぼって控除を受けられるので、慌てず市区町村に問い合わせてみてください。
5年やってみて思うこと｜はじめての人へ
5年続けてみて、ふるさと納税は「やらないともったいない制度」だと実感しています。同じ税金を納めるなら、返礼品がもらえる分だけ確実にお得だからです。
はじめての人へのアドバイスはこの3つ。
- まずは上限額の確認から。シミュレーションで自分の上限を知るのが第一歩
- 最初は1〜2自治体から。いきなり5自治体やらなくてOK。お米だけ、果物だけでも十分
- ワンストップ申請を忘れずに。これをしないと控除されないので、寄付したらすぐ申請
やってみると本当に簡単なので、気になっている方はぜひ今年チャレンジしてみてくださいね😊
私が毎年選ぶおすすめ返礼品｜沼津市のトイレットペーパー
「返礼品って何を選べばいいの？」と迷う方に、私が毎年リピートしている返礼品を紹介します。それが静岡県沼津市のトイレットペーパー。
「ふるさと納税で日用品？」と思うかもしれませんが、これが本当に便利なんです。トイレットペーパーって、買うのが地味に面倒じゃないですか？
- 重い：まとめ買いするとずっしり重くて持ち帰るのが大変
- かさばる：買い物袋がパンパンになる
- 急になくなると困る：切らすと慌てて買いに走ることに
これを返礼品にしてしまえば、重い思いをして買いに行かなくても、自宅に届けてもらえる。送料も無料です。しかも配送月が選べるので、ストックが少なくなる頃に合わせて届くように調整もできます。防災備蓄にもなって一石二鳥です。
ひとつだけ注意点を挙げるなら、けっこうな量が届くので置き場所は少し必要なこと。でも、そこさえクリアできれば絶対におすすめの一品です。我が家では毎年これを頼んで、トイレットペーパーを買う手間から解放されています😊
![[商品価格に関しましては、リンクが作成された時点と現時点で情報が変更されている場合がございます。]](https://hbb.afl.rakuten.co.jp/hgb/5525357f.340224cc.55253580.f97a4362/?me_id=1400499&item_id=10000208&pc=https%3A%2F%2Fthumbnail.image.rakuten.co.jp%2F%400_mall%2Ff222038-numazu%2Fcabinet%2F08504349%2Fmukouryo_r_01.jpg%3F_ex%3D240x240&s=240x240&t=picttext "[商品価格に関しましては、リンクが作成された時点と現時点で情報が変更されている場合がございます。]")
※返礼品の内容・金額は時期により変わることがあります。最新情報はリンク先でご確認ください。
まとめ｜ふるさと納税は50代こそやってほしい
- 実質2,000円の負担で返礼品がもらえる（残りは税金から控除）
- 上限額は年収・家族構成で決まる。シミュレーションで必ず確認
- 確定申告しない人はワンストップ特例（5自治体まで・翌年1/10必着）
- 2025年10月からポイント付与は禁止。今はサイトの差は小さいので使いやすいところでOK
- 控除されたかは翌年5〜6月の「住民税決定通知書」で確認できる
お金の知識は、知っているかどうかで差がつきます。その第一歩としてもぴったりです。この記事が、はじめての方の背中を押せたら嬉しいです😊
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※本記事は個人の体験に基づく内容です。控除の上限額はご家庭の収入や家族構成によって異なります。正確な金額は各サイトのシミュレーションや、お住まいの自治体・税務署でご確認ください。制度内容は変更される場合があります。
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